6 min läsning
Vattenskada: vad försäkringen betalar och vem som står för resten
En vattenskada från en läckande ledning, diskmaskin eller tvättmaskin ersätts oftast av hem- eller villaförsäkringen, med avdrag för självrisk och ofta för ålder. Vatten som tränger in utifrån, genom taket eller vid skyfall, räknas inte som läckage. Vem som betalar reparationen beror på hur du bor: i hyresrätt hyresvärden, i bostadsrätt föreningen för gemensamma ledningar, och i villa du själv genom villaförsäkringen.
Vattenskador hör till de vanligaste skadorna i ett hem, och till de dyraste. Två frågor avgör hur mycket du själv får betala: om vattnet räknas som läckage enligt försäkringsvillkoren, och vem som enligt lag ansvarar för den del av bostaden som skadats. Här går vi igenom båda, med exempel ur villkor som Lexbud har läst.
Vad räknas som en vattenskada i försäkringen?
Försäkringen ersätter läckage, alltså vatten eller annan vätska som oberäknat har strömmat ut ur ledningssystemet för vatten, värme eller avlopp, eller ur en maskin som är ansluten till det. Det står så hos If (villkoren från december 2025, sidan 7), Länsförsäkringar (januari 2025, sidan 12) och Folksam (januari 2026, sidan 11).
| Ersätts som läckage | Ersätts inte som läckage |
|---|---|
| Läcka från vattenledning, värmeledning eller avlopp | Vatten från tak, takränna, utvändigt stuprör eller dränering |
| Diskmaskin, tvättmaskin, tvättställ och varmvattenberedare | Själva maskinen eller ledningen som läckte |
| Kyl och frys vid fel eller strömavbrott | Vattnet som runnit ut |
| Akvarium och vattensäng | Vatten som tryckts upp ur avloppet vid regn eller högvatten |
| Badrum med vattentätt skikt som följer byggreglerna | Skada på grund av bristande underhåll (If) |
Vatten som tränger upp ur avloppet vid skyfall räknas som översvämning, som är ett eget moment med egna regler. Hos Länsförsäkringar gäller översvämning med en särskild självrisk (januari 2025, sidan 6).
Vem betalar när det läcker?
Det beror på vem som äger och ansvarar för den del av bostaden som skadats. Din hemförsäkring ersätter alltid dina egna saker, men reparationen av golv, väggar och ledningar betalas olika beroende på hur du bor.
- Hyresrätt. Hyresvärden ska hålla lägenheten i brukbart skick under hyrestiden (jordabalken 12 kap. 15 §) och betalar reparationen. Du ersätter bara skada som du, ditt hushåll eller dina gäster har vållat genom vårdslöshet (12 kap. 24 §). Du är också skyldig att genast meddela hyresvärden.
- Bostadsrätt. Föreningen svarar för gemensamma ledningar, och för reparation efter en vattenledningsskada svarar du bara om den beror på vårdslöshet hos dig eller någon i ditt hushåll (bostadsrättslagen 7 kap. 12 §). Hur det fördelas i detalj går vi igenom i guiden om vattenskada i bostadsrätt, och vad ett tillägg täcker i guiden om bostadsrättstillägg.
- Villa. Du äger huset och betalar själv, genom villaförsäkringen. Hos If gäller då en särskild självrisk på 4 000 kr vid skada på byggnaden, och en tilläggssjälvrisk på 6 000 kr vid läckage från våtrum som är äldre än 20 år (villaförsäkringen december 2025, sidan 8).
Vad gäller för badrum och våtrum?
Läckage från badrum, duschrum och tvättstuga ersätts bara om rummet är byggt enligt de bygg- och branschregler som gällde när det byggdes. Länsförsäkringar skriver så i sina villkor (januari 2025, sidan 12), och Folksam kräver golvavlopp och ett vattentätt skikt enligt byggnorm och branschregler (januari 2026, sidan 11).
Själva ytskiktet och tätskiktet som har läckt ersätts inte hos Länsförsäkringar, men skadorna det orsakat runt omkring gör det. Hos If ersätts inte heller det som ett våtrum äldre än 35 år ändå hade behövt för att följa dagens bygg- och branschregler (villaförsäkringen december 2025, sidan 8).
Hur mycket dras för ålder och självrisk?
På byggnadsdelar görs ett åldersavdrag efter en tabell i villkoren. I Ifs villaförsäkring görs till exempel inget avdrag på parkett de första 15 åren och på kakel i våtrum de första 10 åren, och därefter 5 procent per påbörjat år (december 2025, sidan 18). Avdraget får vara högst 80 procent på en byggnadsdel som fungerade före skadan, men kan bli 100 procent på ett tätskikt som är helt avskrivet. Vid ett och samma skadetillfälle är åldersavdraget hos If högst 100 000 kr (sidan 17).
Självrisken dras utöver åldersavdraget. Hur båda räknas går vi igenom i guiderna om åldersavdrag och självrisk.
Vad ska du göra direkt när det läcker?
Stäng av vattnet och försök begränsa skadan. Det är inte bara klokt utan en skyldighet enligt lagen, och den som uppsåtligen eller grovt vårdslöst struntar i den kan få ersättningen nedsatt:
"När ett försäkringsfall inträffar eller kan befaras vara omedelbart förestående, skall den försäkrade efter förmåga vidta åtgärder för att hindra eller minska skadan och, om någon annan är ersättningsskyldig, för att bevara den rätt försäkringsbolaget kan ha mot denne." Försäkringsavtalslagen, 4 kap. 7 § (lagtexten hos lagen.nu)
Villkoren har också säkerhetsföreskrifter som gäller innan något har hänt. If kräver bland annat att det finns ett vattenuppsamlande underlägg i diskbänksskåpet och under kyl, frys och diskmaskin, och att vattnet stängs av vid längre bortavaro (hemförsäkringen december 2025, sidorna 3 och 7). Följer du inte en sådan föreskrift kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt (försäkringsavtalslagen 4 kap. 6 §).
Exempel: diskmaskinen i villan
Sara har villaförsäkring hos If. Slangen till diskmaskinen spricker och vatten rinner in under köksgolvet. Parketten måste bytas, och reparationen kostar 60 000 kr. Parketten lades för 16 år och några månader sedan.
- Parketten har inget åldersavdrag de första 15 åren. Därefter har två år påbörjats, så avdraget blir 2 gånger 5 procent, alltså 10 procent eller 6 000 kr.
- Den särskilda självrisken vid skada på byggnaden är 4 000 kr.
- Sara får omkring 50 000 kr för golvet. Diskmaskinen själv ersätts inte genom läckageskyddet.
- Saknades ett underlägg under diskmaskinen kan ersättningen sättas ned ytterligare.
Exemplet är påhittat och förenklat. Ditt försäkringsbrev kan ha en annan självrisk.
Så gör du
- Stäng av vattnet och torka upp det du kan. Flytta saker som riskerar att skadas.
- Kontakta hyresvärden eller föreningen direkt om du hyr eller bor i bostadsrätt.
- Fotografera skadan och läckans källa innan något rivs eller lagas, och spara den trasiga slangen eller kopplingen.
- Gör en skadeanmälan till ditt försäkringsbolag så snart du kan.
- Låt bolaget eller dess fuktsanerare undersöka skadan innan du reparerar på egen hand.
- Kontrollera beslutet: att rätt moment, åldersavdrag och självrisk har använts.
Vanliga frågor
Betalar min försäkring om grannens vatten läcker in?
Dina saker ersätts av din egen hemförsäkring, eftersom läckaget kommer från ett ledningssystem. Golv och väggar betalas av hyresvärden, föreningen eller den som äger huset. Har grannen vållat skadan genom vårdslöshet kan grannens ansvarsförsäkring bli aktuell.
Är fukt och mögel en vattenskada?
Oftast inte. Försäkringen gäller vatten som strömmat ut oberäknat. Skador som uppstått långsamt, genom fukt eller annan långtidspåverkan, undantas i regel, till exempel i Ifs allriskskydd för bostadsrätten (december 2025, sidan 24).
Gäller försäkringen vid skyfall och översvämning?
Ja, men oftast som översvämning och inte som läckage. Det är ett eget moment med egna villkor, och hos Länsförsäkringar gäller det med en särskild självrisk. Vatten som runnit in genom taket ersätts inte som läckage.
Måste jag säga till hyresvärden?
Ja. En hyresgäst ska genast meddela hyresvärden om en skada som måste åtgärdas direkt. Gör du inte det kan du bli ansvarig för den skada som förseningen orsakar (jordabalken 12 kap. 24 §).
Vår bedömning
De flesta tvister om vattenskador handlar inte om huruvida det läckt, utan om varifrån vattnet kom och hur gammalt det skadade var. Därför är bilder på läckans källa och uppgifter om när golvet eller badrummet gjordes de viktigaste underlagen. Ett åldersavdrag som räknats på fel ålder är ett vanligt och lätt rättat fel.
Har bolaget nekat eller dragit mer än du väntat dig kan du beskriva skadan hos Lexbud. Vi läser ditt bolags villkor och visar vilka avsnitt som gäller, med sidnummer. Bedömningen är gratis, och vi kan skriva skadeanmälan eller en begäran om omprövning. Mer finns på sidan om försäkring och i guiden om vad som ingår i en hemförsäkring.
Källor
Lagtexten artikeln bygger på
Gällande lydelse, hämtad från Riksdagens öppna data.
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
6 § Om den försäkrade vid försäkringsfallet har försummat att följa en säkerhetsföreskrift som framgår av försäkringsvillkoren eller av en författning som villkoren hänvisar till, kan ersättningen från försäkringen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till förhållandets samband med den inträffade skadan, det uppsåt eller den vårdslöshet som har förekommit och omständigheterna i övrigt. Med säkerhetsföreskrift avses en föreskrift om vissa bestämda handlingssätt eller anordningar som är ägnade att förebygga eller begränsa skada eller om vissa bestämda kvalifikationer hos den försäkrade eller dennes anställda eller andra medhjälpare. Av 2 kap. 8 § framgår att viktiga säkerhetsföreskrifter inte kan åberopas om de inte särskilt framhållits för försäkringstagaren.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
7 § När ett försäkringsfall inträffar eller kan befaras vara omedelbart förestående, skall den försäkrade efter förmåga vidta åtgärder för att hindra eller minska skadan och, om någon annan är ersättningsskyldig, för att bevara den rätt försäkringsbolaget kan ha mot denne. Har den försäkrade uppsåtligen åsidosatt sina skyldigheter enligt första stycket, kan ersättningen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till hans förhållanden och omständigheterna i övrigt. Detsamma gäller om den försäkrade har åsidosatt sina skyldigheter med vetskap om att det innebar en betydande risk för att skadan skulle inträffa eller annars genom grov vårdslöshet.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1498
15 § Under hyrestiden ska hyresvärden hålla lägenheten i sådant skick som anges i 9 § första stycket, om inte något annat har avtalats eller följer av andra stycket. Om lägenheten helt eller delvis är uthyrd till bostad, ska hyresvärden i bostadsdelen med skäliga tidsmellanrum ombesörja tapetsering, målning och andra sedvanliga reparationer med anledning av lägenhetens försämring genom ålder och bruk. Detta gäller dock inte, om något annat har avtalats och 1. hyresavtalet avser ett enfamiljshus eller en lägenhet inom en ägarlägenhetsfastighet, eller 2. hyresavtalet innehåller förhandlingsklausul enligt hyresförhandlingslagen (1978:304) och de avvikande bestämmelserna har tagits in i en förhandlingsöverenskommelse enligt nämnda lag. Följer av ett hyresförhållande en rätt att använda utrymmen som är avsedda att användas gemensamt av hyresgästerna, ska hyresvärden hålla utrymmena i sådant skick som anges i 9 § första stycket, om inte något annat har avtalats. Lag (2009:180).Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1498
24 § Hyresgästen skall under hyrestiden väl vårda lägenheten med vad därtill hör. Han är skyldig att ersätta all skada som uppkommer genom hans vållande eller genom vårdslöshet eller försummelse av någon som hör till hans hushåll eller gästar honom eller av annan som han inrymt i lägenheten eller som där utför arbete för hans räkning. För brandskada som han själv icke vållat är han dock ansvarig endast om han brustit i den omsorg och tillsyn som han bort iakttaga. Uppkommer skada eller visar sig brist som ofördröjligen måste avhjälpas för att allvarlig olägenhet icke skall uppstå, är hyresgästen skyldig att genast lämna hyresvärden meddelande om skadan eller bristen. Är hyresgästen och medlemmarna i hans hushåll borta när skadan uppkommer eller bristen visar sig och har hyresgästen berett hyresvärden tillfälle att vid behov komma in i lägenheten under bortovaron, är det dock, om lägenheten utgör del av hus, tillräckligt att hyresgästen omedelbart efter återkomsten lämnar hyresvärden meddelande om skadan eller bristen. Meddelande om annan skada eller brist än sådan som angivits förut i detta stycke skall lämnas hyresvärden utan oskäligt dröjsmål. Försummar hyresgästen att underrätta hyresvärden enligt vad som föreskrivits i detta stycke, är han ansvarig för skada som föranledes av hans försummelse. Bestämmelserna i första och andra styckena om skada eller brist gäller också om det finns ohyra i lägenheten. Har hyresgästen utan behövligt samtycke eller tillstånd överlåtit hyresrätten eller åt någon annan upplåtit rätt att begagna lägenheten, är hyresgästen ansvarig för skada som den nye innehavaren skulle ha ersatt enligt första, andra eller tredje stycket, om lägenheten hade varit hyrd av honom. Har i fråga om lägenhet, som upplåtits för att helt eller delvis användas för annat ändamål än bostad, träffats avtal, varigenom hyresgästens ansvar utsträckts utöver vad som föreskrives i första--fjärde styckena, gäller avtalet. Lag (1984:694).Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:847
12 § Bostadsrättshavaren skall på egen bekostnad hålla lägenheten i gott skick, om inte något annat bestämts i stadgarna eller följer av andra-femte styckena. Detta gäller även mark, om sådan ingår i upplåtelsen. Bostadsrättshavaren svarar inte för reparationer av ledningar för avlopp, värme, gas, elektricitet och vatten, om föreningen har försett lägenheten med ledningarna och dessa tjänar fler än en lägenhet. Detsamma gäller ventilationskanaler. För reparationer på grund av brand- eller vattenledningsskada svarar bostadsrättshavaren endast om skadan uppkommit genom 1. hans eller hennes egen vårdslöshet eller försummelse, eller 2. vårdslöshet eller försummelse av a) någon som hör till hans eller hennes hushåll eller som besöker honom eller henne som gäst, b) någon annan som han eller hon har inrymt i lägenheten, eller c) någon som för hans eller hennes räkning utför arbete i lägenheten. För reparation på grund av brandskada som uppkommit genom vårdslöshet eller försummelse av någon annan än bostadsrättshavaren själv är dock denne ansvarig endast om han eller hon brustit i omsorg och tillsyn. Tredje stycket gäller i tillämpliga delar om det finns ohyra i lägenheten. Lag (2003:31).Läs hela lagen
Läs också
Guiden ger allmän juridisk information och ersätter inte en bedömning av just ditt ärende. Texten är skriven med hjälp av AI, och lagrummen i källförteckningen slås upp i gällande lagtext. Lexbud är inte en advokatbyrå.