Vad ingår i en hemförsäkring? Så läser du villkoren

Hemförsäkringen är den försäkring flest har, och den som oftast blir aktuell. Men vad den täcker står inte i lagen utan i bolagets villkor och i ditt försäkringsbrev, som visar vilken nivå och vilka tillägg du har. Lagen, försäkringsavtalslagen, sätter ramarna: när ersättningen får sättas ned och att villkoren inte får vara sämre för dig än lagen. Här går vi igenom delarna med exempel ur villkor som Lexbud har läst.

Vilka delar ingår i en hemförsäkring?

De flesta hemförsäkringar har samma sex delar, även om namnen skiljer sig. Folksam räknar till exempel upp egendomsskydd, ansvarsförsäkring, rättsskyddsförsäkring, reseskydd, överfallsskydd, ID-stöld och kristerapi redan i sin lägsta nivå, Bas (villkoren från januari 2026, sidan 5).

Beloppen gäller villkoren hos Länsförsäkringar från januari 2025 (sidan 4), If från december 2025 och Folksam från januari 2026. Ditt försäkringsbrev kan ha en annan nivå. Rättsskyddet går vi igenom i guiden om rättsskydd i hemförsäkringen och ansvarsskyddet i guiden om ansvarsförsäkring.

Vad ingår inte?

Det vanligaste missförståndet är att hemförsäkringen ersätter allt som går sönder. Grundskyddet gäller bestämda händelser, som stöld, brand och läckage. Tappar du mobilen eller välter kaffe över datorn krävs ofta allrisk, som också kallas drulle.

• Allrisk. If har tre nivåer: Hemförsäkring, Hemförsäkring Extra och Stor hemförsäkring, och det är Extra som har allriskskyddet Otur (villkoren från december 2025, sidan 4). Hos Folksam ingår allrisk från nivån Mellan (villkoren från januari 2026, sidan 22).
• Bostadsrättstillägg. Bor du i bostadsrätt ansvarar du ofta för ytskikt och inredning i lägenheten. Det täcks av ett tillägg, inte av hemförsäkringen i sig.
• Bas-nivåer. Ifs Bas hemförsäkring omfattar bara ansvar, rättsskydd, överfallsskydd, obrukbar bostad och egendomsskydd i bostaden, alltså inte reseskydd eller saker utanför hemmet.
• Värdefulla föremål över bolagets gränser, som dyra smycken eller konst, kan behöva försäkras särskilt.

När kan ersättningen sättas ned?

Även när skadan omfattas kan ersättningen bli lägre om du inte har varit aktsam. Lagen tillåter det i två fall: när du har försummat en säkerhetsföreskrift, och när du har orsakat skadan genom grov vårdslöshet (försäkringsavtalslagen 4 kap. 5 och 6 §§). Regeln om säkerhetsföreskrifter lyder:

"Om den försäkrade vid försäkringsfallet har försummat att följa en säkerhetsföreskrift som framgår av försäkringsvillkoren eller av en författning som villkoren hänvisar till, kan ersättningen från försäkringen sättas ned såvitt angår honom efter vad som är skäligt med hänsyn till förhållandets samband med den inträffade skadan, det uppsåt eller den vårdslöshet som har förekommit och omständigheterna i övrigt." Försäkringsavtalslagen, 4 kap. 6 § (lagtexten hos lagen.nu)

En säkerhetsföreskrift kan till exempel vara att ytterdörrarna ska vara låsta (If och Folksam), att fönster ska vara stängda när du inte är hemma (Länsförsäkringar) eller att det ska finnas ett vattenuppsamlande underlägg under diskmaskinen (If). Står det i villkoren kan det även gälla din sambo eller någon som passar bostaden (4 kap. 8 §). Mer om det i guiden om grov vårdslöshet.

Exempel: två skador samma år

Maja har Ifs nivå Hemförsäkring, inte Extra. I mars stjäls hennes cykel ur cykelrummet. I juni tappar hon sin mobil i backen och skärmen spricker.

• Cykelstölden omfattas av egendomsskyddet. Hon får ersättning med avdrag för självrisken och ofta ett åldersavdrag.
• Mobilen omfattas inte, eftersom en tappad mobil inte är stöld, brand eller läckage. Det hade krävt allriskskyddet Otur i Hemförsäkring Extra.
• Hade cykeln stått olåst kan ersättningen ha satts ned, om villkoren har en säkerhetsföreskrift om lås.

Exemplet är påhittat och förenklat. Hur mycket som dras för ålder går vi igenom i guiden om åldersavdrag.

Så gör du

1. Hämta ditt försäkringsbrev. Det visar nivå, tillägg, självrisk och försäkringsbelopp för just dig.
2. Läs översikten i villkoren, som oftast finns på de första sidorna och visar vad varje nivå innehåller.
3. Leta upp säkerhetsföreskrifterna, oftast i ett eget avsnitt. Det är där ersättningen oftast sätts ned.
4. Jämför beloppsgränserna med det du äger: smycken, elektronik, cyklar och saker utanför bostaden.
5. Överväg allrisk om du har dyr elektronik, och bostadsrättstillägg om du bor i bostadsrätt.
6. Spara kvitton och ta bilder av dyra saker, så att du kan visa vad du ägde om något händer.

Vanliga frågor

Behöver jag hemförsäkring om jag bor i hyresrätt?

Det finns inget lagkrav, men hyresvärdens försäkring gäller huset, inte dina saker. Blir du skadeståndsskyldig, till exempel för en vattenskada hos grannen, är det din egen ansvarsförsäkring som betalar.

Gäller hemförsäkringen för min sambo?

Oftast ja. Folksams villkor gäller till exempel för alla som är folkbokförda på samma adress, bor i samma bostad och har gemensamt hushåll med dig. Kontrollera ditt bolags villkor under avsnittet om vem försäkringen gäller för.

Gäller hemförsäkringen utomlands?

Ja, reseskyddet gäller i hela världen, men bara de första 45 dagarna av resan hos If, Länsförsäkringar och Folksam. Folksams reseskydd gäller dessutom bara resor som är tänkta att vara mer än två dygn utanför hemorten och utlandsresor. Längre resor kräver en separat reseförsäkring.

Vad är skillnaden mellan hemförsäkring och villaförsäkring?

Hemförsäkringen gäller dina saker och dig som person. Villaförsäkringen, ofta kallad villahemförsäkring, gäller dessutom själva huset du äger: tak, väggar, rör och el. Bor du i hus du äger behöver du alltså villaförsäkring.

Vår bedömning

De flesta upptäcker vad hemförsäkringen täcker först när de gör en skadeanmälan. Det lönar sig att läsa översikten i villkoren och ditt försäkringsbrev nu, särskilt nivån och säkerhetsföreskrifterna. Det är där skillnaden mellan full ersättning och ingen ersättning brukar ligga, inte i det finstilta om ovanliga skador.

Har du redan fått nej, eller vill du veta vad villkoren säger om en skada, kan du beskriva den hos Lexbud. Vi läser ditt bolags villkor och visar vilka avsnitt som gäller, med sidnummer. Mer finns på sidan om försäkring, och hur du anmäler en skada i guiden om skadeanmälan.