8 min läsning
Åldersavdrag i hemförsäkringen: så räknar bolagen och när du kan kräva mer
Åldersavdrag betyder att försäkringen ersätter en skadad eller stulen sak med vad en ny likvärdig sak kostar i dag, minus ett avdrag för ålder och slitage. Lagen säger det som huvudregel, men villkoren får bestämma annat, och bolagen använder tabeller med procent per ålder för vanliga saker. Du kan kräva mer om bolaget räknat med fel ålder eller för lågt nypris, eller om tabellen ger ett oskäligt resultat.
En fyra år gammal dator ger hos både Folksam och Länsförsäkringar bara en femtedel av nypriset i ersättning. Det beror på åldersavdraget, vars procentsatser står i villkoren och skiljer sig mellan bolagen.
Vad är åldersavdrag i försäkringen?
Ett avdrag som sänker ersättningen för en sak efter hur gammal och sliten den är. Försäkringen utgår från vad en ny likvärdig sak kostar i dag och drar sedan av för ålder och bruk. Du får alltså inte tillbaka det du en gång betalade.
Grundregeln står i försäkringsavtalslagen, FAL:
"Avser försäkringen värdet av egendom, skall värdet anses motsvara återanskaffningspriset omedelbart före försäkringsfallet med avdrag för ålder och bruk samt, när skadan inte avser en byggnad, för nedsatt användbarhet och annan omständighet." Försäkringsavtalslagen 6 kap. 2 § (lagtexten hos lagen.nu)
Återanskaffningspriset är vad det kostar att köpa saken igen. Kan den repareras på ett godtagbart sätt utgår värderingen i stället från reparationskostnaden, och finns den inte att köpa utgår den från en likvärdig sak.
Paragrafens andra stycke säger att regeln inte gäller om annat framgår av försäkringsavtalet. Bolagen får alltså skriva egna värderingsregler, och regeln om att villkor som är sämre än lagen saknar verkan (1 kap. 6 §) hjälper dig inte här. Om avtalet inte säger annat ersätter försäkringen bara att själva värdet har minskat eller gått förlorat (6 kap. 1 §). Affektionsvärde, alltså vad saken betyder för dig, räknas inte. Det skriver Konsumenternas, och det står i Länsförsäkringars villkor.
Hur fungerar bolagens tabeller för åldersavdrag?
Tabellen anger hur många procent av nypriset du får, beroende på hur gammal saken var när skadan hände. Nästan nya saker ersätts fullt, sedan sjunker procenten år för år. Procentsatserna skiljer sig mellan bolagen.
Procent av nypriset som betalas ut, Folksam först och Länsförsäkringar sedan:
| Sak | 1–2 år | 2–3 år | 3–4 år | 4–5 år |
|---|---|---|---|---|
| Mobiltelefon | 50 / 50 | 30 / 30 | 20 / 20 | 20 / 20 |
| Dator och surfplatta | 70 / 60 | 50 / 45 | 30 / 30 | 20 / 20 |
| Cykel | 85 / 85 | 65 / 70 | 45 / 55 | 25 / 40 |
| Glasögon | 85 / 85 | 65 / 65 | 45 / 50 | 25 / 30 |
Källor: Folksams sida om åldersavdrag för saker med tabell C30, och Länsförsäkringars villkor Hemförsäkring H25, som gäller från den 1 januari 2025. Villkoren skiljer sig mellan bolag och ändras, så kontrollera tabellen i ditt eget villkor.
Konsumenternas räknar på en fem år gammal tv som kostade 15 000 kr. En likvärdig tv kostar 6 000 kr i dag, åldersavdraget är 70 procent och efter en självrisk på 1 500 kr blir ersättningen 300 kr.
Vissa försäkringar har ett nyvärdesskydd. I Folksams Hemförsäkring Stor görs till exempel inget åldersavdrag på hemelektronik som är yngre än fyra år, men mobiltelefoner ingår inte.
Gäller åldersavdrag också för badrum, kök och vitvaror?
Ja, i villa- och bostadsrättsförsäkringen. Där har de flesta byggnadsdelar ett antal friår utan avdrag. Därefter dras en viss procent för varje påbörjat år.
| Byggnadsdel | Folksam: friår, sedan avdrag per år | Länsförsäkringar H25 (bostadsrättstillägg) |
|---|---|---|
| Köksinredning | 10 år, 5 % | 10 år, 5 % |
| Hushållsmaskin inklusive spis | 2 år, 10 % | 2 år, 10 % |
| Keramiska plattor i våtrum | 10 år, 5 % | 5 år, 5 % |
Folksam skriver att avdraget normalt är högst 80 procent, men kan bli 100 procent för äldre tätskikt i våtrum. I Länsförsäkringars bostadsrättstillägg är åldersavdraget högst 10 000 kr per skadetillfälle, och 75 000 kr vid översvämning. Åldern räknas hos båda från när byggnadsdelen togs i bruk, inte när huset byggdes. Om ansvaret efter en läcka, se guiden om vattenskada i bostadsrätt.
När kan du kräva mer än bolaget erbjuder?
När bolaget har räknat med för lågt nypris eller fel ålder, när saken inte hör hemma i tabellen eller när tabellen ger ett oskäligt resultat.
- Fel nypris. Procenten räknas på vad en ny likvärdig sak kostar vid skadetillfället. Har bolaget valt en enklare modell kan du visa priser på en som verkligen motsvarar din.
- Fel ålder. Ett kvitto eller kontoutdrag visar när du köpte saken. Ett halvår kan flytta den till en annan kolumn.
- Oskäligt resultat. Folksams tabell tillämpas inte om den skulle leda till ett oskäligt resultat, och samma förbehåll finns i Länsförsäkringars villkor. Hos Länsförsäkringar värderas saken då efter vad en likvärdig sak i samma skick kostar.
- Saken saknas i tabellen. Då värderas den som regel till marknadsvärdet, enligt Konsumenternas. Visa annonser för likvärdiga saker i samma skick.
- Oklara villkor. Ett oklart villkor ska tolkas till din förmån vid en tvist (avtalsvillkorslagen 10 §). Ett oskäligt villkor kan jämkas enligt 36 § avtalslagen, men ribban är hög.
- Värderingsman. Enligt Länsförsäkringars villkor kan en värderingsman från Svenska Handelskammaren ge ett utlåtande när ni är oense om värdet. Du betalar högst halva arvodet, och ingenting om värderingsmannen kommer fram till mer än bolaget erbjöd.
Hur klagar du på åldersavdraget?
Begär omprövning skriftligt och be om en specifikation av nypris, ålder och procentsats. Står bolaget fast kan du vända dig till bolagets klagomålsansvarige, få gratis vägledning hos Konsumenternas och, om du kräver minst 3 000 kr, anmäla tvisten till ARN.
Du behöver inte avstå från att klaga för att få det bolaget redan har godtagit. Belopp som du uppenbart har rätt till ska betalas ut genast, i avräkning på den slutliga ersättningen (7 kap. 1 §).
En anmälan till ARN kostar 150 kr och ska komma in inom ett år från att du klagade hos bolaget (förordningen med instruktion för ARN 8 och 20 a §§). Läs mer i guiden om att anmäla till ARN. Talan i domstol ska väckas inom tio år från skadan, och alltid minst sex månader efter bolagets slutliga besked om du har anmält kravet i tid (7 kap. 4 §). Mer om delvis nekade krav finns i guiden om när försäkringsbolaget nekar ersättning.
Exempel: datorn som stals vid inbrottet
Lina köpte en bärbar dator för 18 000 kr den 10 maj 2024. Den stals vid ett inbrott den 8 september 2026, knappt två år och fyra månader senare. Hennes villkor ger, liksom Folksams tabell, 50 procent för en dator som är 2–3 år. Självrisken är 1 500 kr.
- Bolaget räknar med 11 000 kr för en enklare modell: 5 500 kr minus självrisken ger 4 000 kr.
- Lina visar tre butikspriser på en likvärdig dator, i snitt 15 000 kr: 7 500 kr minus självrisken ger 6 000 kr.
- Hon begär omprövning skriftligt den 21 september 2026. Under tiden har hon rätt att få de 4 000 kr som bolaget redan har godtagit (7 kap. 1 §).
- Skillnaden är 2 000 kr, under ARN:s gräns på 3 000 kr. Hon kan vända sig till klagomålsansvarig och Konsumenternas, och i sista hand till domstol senast den 8 september 2036 (7 kap. 4 §).
Exemplet är påhittat, men räknesättet följer försäkringsavtalslagen, Folksams tabell och ARN:s regler.
Så gör du
- Be bolaget om en skriftlig specifikation av nypris, ålder och procentsats.
- Leta upp tabellen i ditt försäkringsvillkor och kontrollera att rätt rad och rätt ålderskolumn har använts.
- Ta fram kvitto eller kontoutdrag med inköpsdatum och två eller tre aktuella priser på en likvärdig ny sak.
- Kontrollera om du har nyvärdesskydd och vad villkoren säger om oskäligt resultat och värderingsman.
- Begär omprövning skriftligt. Skriv vad som ska ändras och varför, och spara en kopia med datum.
- Står bolaget fast, kontakta klagomålsansvarig och Konsumenternas. Kräver du minst 3 000 kr kan du anmäla till ARN inom ett år.
Vanliga frågor
Dras självrisken före eller efter åldersavdraget?
Efter. Både Folksam och Länsförsäkringar drar självrisken från värdet efter åldersavdraget. Därför kan en gammal sak ge nästan ingenting, som i Konsumenternas exempel där en fem år gammal tv gav 300 kr.
Får jag fullt nypris om saken är nästan ny?
Oftast ja. I både Folksams och Länsförsäkringars tabeller får du 100 procent av nypriset för de flesta saker som är yngre än sex månader. Undantag finns, till exempel för filmer och spel och för hygienartiklar, där ersättningen är 50 procent redan från början.
Gäller nyvärdesskyddet för min mobiltelefon?
Oftast inte. Folksam skriver att nyvärdesskyddet i Hemförsäkring Stor inte gäller mobiltelefoner, och enligt Konsumenternas brukar nyvärdesskydd inte gälla mobiler. Då gäller tabellen: 50 procent för en mobil som är 1–2 år hos båda bolagen.
Vem ersätter glasögon som gick sönder i vården?
Inte patientförsäkringen, som bara ersätter personskador. Löf skriver att till exempel trasiga glasögon inte ersätts. Har du allrisk i hemförsäkringen kan den gälla, med åldersavdrag. Hos Folksam ger glasögon som är 1–2 år 85 procent. Mer om ersättning från Löf för själva skadan.
Vår bedömning
Åldersavdraget i sig går sällan att förhandla bort. Tabellen står i villkoren och lagen tillåter den. Men en tabell är bara en multiplikation, och båda talen kan vara fel. Oftast är det nypriset som går att angripa, eftersom bolaget väljer vad som är likvärdigt och det är du som ska visa att din sak var värd mer.
Det underskattade argumentet är skälighetsförbehållet. Både Folksam och Länsförsäkringar skriver att tabellen inte gäller om resultatet blir oskäligt, vilket passar saker som håller sitt värde bättre än tabellen räknar med. Räkna också på om det lönar sig, eftersom ARN inte prövar krav under 3 000 kr. Vill du veta mer om försäkring eller få hjälp att se om bolagets beräkning håller kan du beskriva ditt ärende och få en gratis bedömning.
Källor
Lagtexten artikeln bygger på
Gällande lydelse, hämtad från Riksdagens öppna data.
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
6 § Försäkringsvillkor som i jämförelse med bestämmelserna i denna lag är till nackdel för försäkringstagaren eller dennes rättsinnehavare eller för den försäkrade är utan verkan mot någon av dem, om inte annat anges i lagen. Försäkringsvillkor som avviker från 9 kap. till nackdel för en ersättningsberättigad tredje man i andra fall än där anges är utan verkan mot denne. Detsamma gäller försäkringsvillkor vid ansvarsförsäkring som till nackdel för den skadelidande avviker från 4 kap. 9 § andra stycket eller 7 kap. 1-4 §§.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
1 § Ersättning kan betalas för varje lagligt intresse som omfattas av försäkringen. Om inte annat framgår av försäkringsavtalet, betalas vid försäkring av viss egendom ersättning bara för att själva värdet av egendomen har minskats eller gått förlorat.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
2 § Avser försäkringen värdet av egendom, skall värdet anses motsvara återanskaffningspriset omedelbart före försäkringsfallet med avdrag för ålder och bruk samt, när skadan inte avser en byggnad, för nedsatt användbarhet och annan omständighet. Om återanskaffning inte kan ske, skall värdet i stället anses motsvara vad det skulle ha kostat att omedelbart före försäkringsfallet anskaffa likvärdig egendom. Kan egendomen repareras på ett godtagbart sätt, gäller det som sägs i första meningen om återanskaffningspriset i stället om reparationskostnaden. Första stycket gäller inte om annat framgår av försäkringsavtalet.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
1 § Ett försäkringsbolag som har fått underrättelse om ett försäkringsfall skall utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att skadan skall kunna regleras. Skaderegleringen skall ske skyndsamt och med beaktande av den försäkrades och annan skadelidandes behöriga intressen. Försäkringsersättning som inte avser periodiska utbetalningar skall betalas senast en månad efter det att den ersättningsberättigade har anmält försäkringsfallet och lagt fram den utredning som skäligen kan begäras för att fastställa betalningsskyldigheten. Detta gäller dock inte när 9 kap. 9 § är tillämplig och inte heller i den mån rätten till ersättning är beroende av att egendom repareras eller återanskaffas, att en myndighet meddelar ett visst beslut eller att någon annan liknande händelse inträffar. Försäkringsbolaget skall betala ränta enligt 6 § räntelagen (1975:635), om inte betalning sker i tid. Om den som gör anspråk på försäkringsersättning uppenbarligen har rätt till åtminstone ett visst belopp, skall detta genast betalas ut i avräkning på den slutliga ersättningen.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2026:1210
4 § Den som vill ha försäkringsersättning eller annat försäkringsskydd måste väcka talan inom tio år från tidpunkten när det förhållande som enligt försäkringsavtalet berättigar till sådant skydd inträdde. Om den som vill ha försäkringsskydd har framställt anspråket till försäkringsbolaget inom den tid som anges i första stycket, är fristen att väcka talan alltid minst sex månader från det att bolaget har förklarat att det har tagit slutlig ställning till anspråket. Vid återkrav mellan försäkringsbolag är fristen att väcka talan alltid minst ett år från den betalning som grundar återkravet. Om talan inte väcks enligt denna paragraf, går rätten till försäkringsskydd förlorad. I förhållanden mellan försäkringsbolag får annat avtalas om preskription än vad som följer av denna paragraf. Lag (2013:1092).Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2022:653
10 § Om innebörden av ett avtalsvillkor som inte har varit föremål för individuell förhandling är oklar, skall vid en tvist mellan en näringsidkare och en konsument villkoret tolkas till konsumentens förmån.Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 1994:1513
36 § Avtalsvillkor får jämkas eller lämnas utan avseende, om villkoret är oskäligt med hänsyn till avtalets innehåll, omständigheterna vid avtalets tillkomst, senare inträffade förhållanden och omständigheterna i övrigt. Har villkoret sådan betydelse för avtalet att det icke skäligen kan krävas att detta i övrigt skall gälla med oförändrat innehåll, får avtalet jämkas även i annat hänseende eller i sin helhet lämnas utan avseende. Vid prövning enligt första stycket skall särskild hänsyn tagas till behovet av skydd för den som i egenskap av konsument eller eljest intager en underlägsen ställning i avtalsförhållandet. Första och andra styckena äga motsvarande tillämpning i fråga om villkor vid annan rättshandling än avtal. I fråga om jämkning av vissa avtalsvillkor i konsumentförhållanden gäller dessutom 11 § lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden. Lag (1994:1513).Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2025:610
8 § Myndigheten prövar inte tvister när 1. anmälan till myndigheten har gjorts av någon annan än konsumenten eller, när det gäller grupptalan enligt 9 §, någon annan än Konsumentombudsmannen eller en sammanslutning av konsumenter, 2. värdet av vad som yrkas understiger a) 3 000 kronor för tvister som rör bank, försäkring, båt eller bostad, b) 1 500 kronor för tvister som rör motor, resor eller möbler, c) 750 kronor för tvister enligt - Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 261/2004 av den 11 februari 2004 om fastställande av gemensamma regler om kompensation och assistans till passagerare vid nekad ombordstigning och inställda eller kraftigt försenade flygningar och om upphävande av förordning (EEG) nr 295/91, - Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 2021/782 av den 29 april 2021 om rättigheter och skyldigheter för tågresenärer, - Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 1177/2010 av den 24 november 2010 om passagerares rättigheter vid resor till sjöss och på inre vattenvägar och om ändring av förordning (EG) nr 2006/2004, - Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 181/2011 av den 16 februari 2011 om passagerares rättigheter vid busstransport och om ändring av förordning (EG) nr 2006/2004, - lagen (2015:953) om kollektivtrafikresenärers rättigheter, samt d) 750 kronor för tvister som rör elektronik, gas- och elavtal, skor, textil, tvätt, spel eller lotterier, och för övriga tvister, eller 3. anmälan har kommit in till myndigheten mer än ett år efter det att konsumenten gjort en reklamation till näringsidkaren. I beloppen enligt första stycket 2 räknas det inte in yrkanden om ersättning för någon annan skada än ekonomisk skada eller för betald avgift enligt 20 a §. Förordning (2025:610).Läs hela lagen
Gällande lydelse, ändrad t.o.m. SFS 2025:610
20 a § Den som gör en anmälan enligt 20 § ska betala en avgift. Avgiften är 150 kronor per anmälan. Avgiften återbetalas inte. På yrkande av anmälaren får dock nämnden rekommendera att näringsidkaren ersätter henne eller honom för betald avgift. Avgiftsintäkterna ska bidra till att täcka verksamhetens kostnader. Förordning (2024:55).Läs hela lagen
Läs också
Guiden ger allmän juridisk information och ersätter inte en bedömning av just ditt ärende. Texten är skriven med hjälp av AI, och lagrummen i källförteckningen slås upp i gällande lagtext. Lexbud är inte en advokatbyrå.