Dubbelförsäkring: får du ersättning från två försäkringar?

Dubbelförsäkring betyder att samma sak är försäkrad mot samma risk i mer än ett försäkringsbolag. Det kan hända när hemförsäkringens reseskydd och en separat reseförsäkring täcker samma bagage. Reglerna står i 6 kap. 4 § försäkringsavtalslagen, FAL.

Vad är dubbelförsäkring?

Dubbelförsäkring är när samma intresse har försäkrats mot samma risk hos flera försäkringsbolag. Intresse betyder här ditt ekonomiska värde i det som är försäkrat, till exempel din cykel eller ditt bagage. Risk betyder det som kan hända, till exempel stöld eller brand.

Regeln gäller skadeförsäkring, alltså försäkring mot ekonomisk förlust genom sakskada, ersättningsskyldighet eller annan ren förmögenhetsskada (1 kap. 1 §). Den gäller också företagsförsäkring (8 kap. 18 §) och gruppskadeförsäkring, det vill säga en försäkring som gäller för dig för att du tillhör en viss grupp (17 kap. 21 §).

Vilket försäkringsbolag ska du vända dig till?

Det bolag du vill. Varje bolag ansvarar mot dig som om det hade varit ensam försäkringsgivare, så du behöver inte först kräva det andra bolaget.

"Om samma intresse har försäkrats mot samma risk hos flera försäkringsbolag, är varje försäkringsbolag ansvarigt mot den försäkrade som om det bolaget ensamt hade meddelat försäkring." Försäkringsavtalslagen 6 kap. 4 § (lagtexten hos lagen.nu)

Jämför därför självrisk och villkor innan du anmäler. Ett bolag kan ha lägre självrisk, ett annat kan värdera saken annorlunda. Enligt lagen värderas egendom som huvudregel till återanskaffningspriset med avdrag för ålder och bruk, men försäkringsavtalet kan säga något annat (6 kap. 2 §). Villkoren skiljer sig alltså mellan bolagen.

Hänvisar ett bolag dig till det andra bolaget, be det förklara skriftligt hur det stämmer med 6 kap. 4 §. Vid konsumentförsäkring är villkor som är sämre för dig än lagen utan verkan mot dig (1 kap. 6 §).

Kan du få ersättning två gånger för samma skada?

Nej. Du har inte rätt till högre ersättning sammanlagt från bolagen än vad som svarar mot skadan (6 kap. 4 §). Försäkringen ska ersätta det du har förlorat, inte ge dig en vinst.

Var därför öppen med att du har flera försäkringar. Konsumenternas råder dig att alltid uppge i anmälan om du anmäler skadan till flera försäkringar. Har du uppsåtligen eller av grov vårdslöshet förtigit något som har betydelse för rätten till ersättning kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt (7 kap. 3 §).

Hur delar bolagen på kostnaden?

Överstiger bolagens ansvarsbelopp tillsammans skadan, fördelas kostnaden mellan dem efter förhållandet mellan ansvarsbeloppen (6 kap. 4 §). Ansvarsbelopp är det som varje bolag hade betalat om det hade varit ensamt.

Fördelningen sköter bolagen sinsemellan. Det bolag som har betalat dig kan kräva tillbaka det andra bolagets andel. Du behöver inte vänta på att de gör upp innan du får din ersättning.

Gäller reglerna även personförsäkringar?

Inte på samma sätt. Lagens kapitel om individuella liv-, sjuk- och olycksfallsförsäkringar har ingen motsvarande regel om dubbelförsäkring. Konsumenternas beskriver att du kan få ersättning från flera försäkringar, särskilt vid personskador. Principen är att direkta kostnader, som ett kvitto på ett utlägg, bara ersätts från en försäkring, medan det som inte gäller kostnader kan betalas från flera håll.

Har du till exempel två olycksfallsförsäkringar kan båda betala ut ersättning för samma olycka, beroende på villkoren. Ingår personförsäkringen i en skadeförsäkring, till exempel en hemförsäkring, gäller skadeförsäkringens regler även för den delen, om inte annat anges (1 kap. 8 §). Kontrollera därför vad varje försäkring lovar.

Exempel: så räknas dubbelförsäkring

Aida blir bestulen på sin väska under en resa i juli 2026. Skadan värderas till 20 000 kr. Hennes hemförsäkring har 1 500 kr i självrisk och skulle betala 18 500 kr. En separat reseförsäkring har ingen självrisk och skulle betala 20 000 kr.

• Aida kan vända sig till reseförsäkringen och få 20 000 kr, eftersom varje bolag ansvarar som om det vore ensamt (6 kap. 4 §).
• Hon kan inte få 38 500 kr. Sammanlagt får hon högst 20 000 kr, alltså skadan.
• Bolagen fördelar kostnaden efter ansvarsbeloppen 18 500 kr och 20 000 kr. Hemförsäkringens andel blir cirka 9 610 kr och reseförsäkringens cirka 10 390 kr.

Exemplet är påhittat, men fördelningen följer lagen. Villkoren avgör vad varje försäkring täcker, hur skadan värderas och hur stor självrisken är.

Så gör du

1. Ta reda på vilka försäkringar som kan täcka skadan, till exempel hemförsäkring, fordonsförsäkring, en separat reseförsäkring eller en gruppförsäkring.
2. Jämför självrisk, värdering och undantag i villkoren.
3. Anmäl skadan till det bolag som ger dig bäst ersättning. Skriv i anmälan vilka andra försäkringar som kan täcka samma skada.
4. Spara kvitton, polisanmälan och andra underlag. Samma underlag kan behövas hos båda bolagen.
5. Säger bolaget att du först måste vända dig till det andra bolaget, begär ett skriftligt svar och hänvisa till 6 kap. 4 §.
6. Står bolaget fast, begär omprövning och sök kostnadsfri vägledning hos Konsumenternas eller anmäl tvisten till ARN.

Vanliga frågor

Kan den andra försäkringen täcka min självrisk?

Det kan bli resultatet. Varje bolag ansvarar som om det vore ensamt, och du får högst skadan sammanlagt (6 kap. 4 §). Har den ena försäkringen lägre självrisk kan du därför få mer ersatt därifrån, om skadan omfattas av dess villkor.

Är det förbjudet att ha två försäkringar för samma sak?

Nej. Lagen förutsätter att det kan hända och reglerar vad som gäller då (6 kap. 4 §). Du betalar dock två premier för ett skydd som bara ersätter skadan en gång, så det kan vara värt att se över dina försäkringar.

Kan jag säga upp den ena försäkringen?

Ja, du kan alltid säga upp en konsumentförsäkring till försäkringstidens slut (3 kap. 3 §). När du kan säga upp den tidigare förklarar vi i guiden om att säga upp eller ångra en försäkring.

Vad händer om ett av bolagen nekar ersättning?

Då kan du kräva hela ersättningen från det andra bolaget, om skadan omfattas av dess villkor. Varje bolag ansvarar ju som om det vore ensamt (6 kap. 4 §). Vill du angripa beslutet kan du läsa guiden om när försäkringsbolaget nekar ersättning.

Hur länge kan jag vänta med att kräva ersättning?

Du måste väcka talan inom tio år från skadan, men har du framställt kravet i tid har du alltid minst sex månader efter bolagets slutliga besked (7 kap. 4 §). Fristerna förklarar vi i guiden om preskription av försäkringsersättning.

Vår bedömning

Dubbelförsäkring låter som ett problem, men för dig som har drabbats kan det vara en fördel. Du får välja vilket bolag du vänder dig till, och du kan välja det med lägst självrisk eller bäst villkor. Det enda du inte får är betalt två gånger.

Vårt råd är att vara öppen från början och skriva i skadeanmälan vilka andra försäkringar som kan täcka skadan. Då slipper du misstankar om att du döljer något, och bolagen får göra upp sinsemellan. Se sedan över dina försäkringar. Betalar du för samma skydd två gånger kan pengarna göra mer nytta någon annanstans. Vill du ha hjälp med ett konkret ärende kan du läsa mer om försäkring eller beskriva din situation och få en gratis bedömning.