Avbetalningsplan hos inkasso: så ber du om en och vad den kostar

En avbetalningsplan, som i lagen kallas amorteringsplan, är en överenskommelse om att betala en skuld i delar. Ingen lag ger dig rätt till en, men lagen bestämmer vad den får kosta. Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om inkasso (FFFS 2025:2), som preciserar kravet på god inkassosed i 4 § inkassolagen, styr hur inkassobolag ska hantera den.

Har du rätt till en avbetalningsplan?

Nej, inte enligt lag. Det är borgenären, alltså den du är skyldig pengar, som bestämmer. Men du kan alltid fråga, och ett inkassobolag ska ge dig en skälig tid att ta ställning till ett förslag.

• För skulder till företag och privatpersoner kan Kronofogden inte besluta om avbetalningsplan eller uppskov. Du måste kontakta den du är skyldig pengar eller dess ombud, enligt Kronofogden.
• Ett förslag från ett inkassobolag ska ange en skälig tidsfrist för ditt svar. Enligt Finansinspektionens allmänna råd bör fristen normalt vara minst åtta dagar från att ett skriftligt förslag skickas (FFFS 2025:2, 3 kap. 28 §).
• De allmänna råden säger också att bolaget bör fråga om din ekonomi och låta dig lämna synpunkter på hur planen ska se ut.

Uppgörelser är vanliga. Enligt Kronofogdens årsredovisning för 2025 återkallades 41 procent av alla ansökningar om betalningsföreläggande under året, och i många fall når parterna en uppgörelse, till exempel genom en avbetalningsplan.

Vad får en avbetalningsplan kosta?

Högst 170 kr för att upprätta planen, om den har gjorts i samråd med dig och skickats till dig skriftligt. Utöver det löper ränta på det du har kvar att betala (3 och 4 §§).

Villkoren för att du ska betala för planen står i 3 §. Ersättning betalas för

"upprättande av fullständig plan för amortering av återstående del av skulden, om planen har tillkommit i samråd med gäldenären samt har satts upp skriftligt och lämnats över eller sänts till gäldenären." Lagen om ersättning för inkassokostnader m.m., 3 § (lagtexten hos lagen.nu)

Har ni inte avtalat om någon annan ränta är dröjsmålsräntan 10 procent per år under 2026 (räntelagen 6 §). Läs mer i guiden om dröjsmålsränta. Inkassobolaget ska ge dig en skriftlig bekräftelse på planen. Enligt de allmänna råden bör den bland annat visa kapitalet, den totala räntan, räntesatsen, varje kostnad för sig och det totala beloppet att betala (FFFS 2025:2, 3 kap. 29 §). Övriga avgifter och vad som är tillåtet går vi igenom i guiden om inkassoavgift och påminnelseavgift.

Påverkar en avbetalningsplan preskriptionen?

Ja. När du går med på en avbetalningsplan erkänner du skulden, och då avbryts preskriptionen. En ny preskriptionstid lika lång som den förra börjar räknas från den dagen. Varje delbetalning avbryter den igen (preskriptionslagen 5 och 6 §§).

Är skulden redan preskriberad har borgenären förlorat rätten att kräva ut den (8 §). Ingå därför ingen plan och betala ingenting innan du har kontrollerat hur gammal skulden är och när du senast fick ett krav. Så räknar du: är skulden preskriberad?

Vad händer med ett ärende hos Kronofogden om ni kommer överens?

Har inkassobolaget redan ansökt om betalningsföreläggande och ni kommer överens om en plan, ska bolaget snarast återkalla ansökan, om ni inte har kommit överens om något annat. I ett mål om verkställighet får bolaget i stället begära uppskov (FFFS 2025:2, 3 kap. 31 §).

• Så länge planen följs bör inkassobolaget inte vidta nya inkassoåtgärder, enligt Finansinspektionens regler (3 kap. 30 §). Det gäller också medan du har betänketid på ett förslag.
• En avbetalningsplan innebär inte automatiskt att borgenären tar tillbaka en ansökan om utmätning, enligt Kronofogden. Be om ett skriftligt besked om vad som händer med ärendet.
• En avbetalningsplan ger ingen betalningsanmärkning i sig. En anmärkning kräver ett avgörande av en domstol eller myndighet, till exempel ett utslag (kreditupplysningslagen 7 §).

Exempel: så mycket kostar planen

Leo har fått ett inkassokrav på 9 000 kr plus 180 kr i inkassoavgift. Han kan inte betala allt på en gång och kontaktar inkassobolaget måndagen den 19 oktober 2026. Bolaget skickar ett skriftligt förslag: 1 000 kr i månaden med första betalning den 30 november 2026, och 170 kr för planen.

• Kostnaderna blir 180 kr för kravet och 170 kr för planen, sammanlagt 350 kr (4 §).
• Räntan är 10 procent per år på det som är kvar. Med tio betalningar blir räntan ungefär 420 kr, om referensräntan inte ändras inför 2027.
• Totalt betalar Leo ungefär 9 770 kr.
• Preskriptionen avbryts den dag han godkänner planen och vid varje betalning (preskriptionslagen 5 §).

Exemplet är påhittat, men beloppen följer lagen. Räntan är förenklad och räknad månadsvis.

Så gör du

1. Kontrollera först att du är skyldig beloppet. Är kravet fel, bestrid inkassokravet i stället. En plan är ett erkännande.
2. Gör en budget och räkna ut hur mycket du kan betala varje månad utan att hamna efter med hyra och andra räkningar.
3. Kontakta inkassobolaget eller borgenären innan tidsfristen i kravet går ut och föreslå ett månadsbelopp och ett startdatum.
4. Be om planen skriftligt. Kontrollera att den visar kapital, ränta, räntesats, avgifter och totalbelopp.
5. Betala i tid varje månad. Kan du inte betala en månad, hör av dig innan förfallodagen.
6. Går skulderna inte att lösa med en plan, kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kommunen ska erbjuda den (13 kap. 2 § socialtjänstlagen).

Vanliga frågor

Kan inkasso neka en avbetalningsplan?

Ja. Ingen lag tvingar borgenären att gå med på en avbetalningsplan. Säger de nej kan du föreslå ett högre belopp, en kortare plan eller en engångsbetalning av en del av skulden. Kan du inte betala alls, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning.

Kan jag få en avbetalningsplan hos Kronofogden?

Inte för skulder till företag och privatpersoner. Enligt Kronofogden kan myndigheten inte besluta om avbetalningsplan eller uppskov för sådana skulder. Du måste kontakta den du är skyldig pengar. För skatt och andra skulder till staten kan Kronofogden i vissa fall ge uppskov, men enligt myndigheten sker det sällan.

Slutar räntan att löpa när jag har en plan?

Nej, inte automatiskt. Dröjsmålsränta löper på det du inte har betalat, 10 procent per år under 2026 om ni inte har avtalat annat (räntelagen 6 §). Därför lönar det sig att betala så mycket du kan i början. Bekräftelsen av planen bör visa den totala räntan.

Får jag en betalningsanmärkning om jag har en avbetalningsplan?

Nej, planen i sig ger ingen betalningsanmärkning (kreditupplysningslagen 7 §). Har ni kommit överens innan Kronofogden har meddelat utslag ska inkassobolaget normalt återkalla ansökan om betalningsföreläggande. Följer du inte planen kan borgenären gå vidare, och ett utslag ger en anmärkning.

Vår bedömning

En avbetalningsplan är ofta det bästa draget när du är skyldig pengarna men inte har dem just nu. Den kan stoppa ett utslag innan det kommer, och det är utslaget som ger betalningsanmärkningen. Ring hellre en gång för mycket än att vänta tills fristen har gått ut.

Men planen har ett pris utöver 170 kr. Den är ett erkännande av skulden och startar om preskriptionstiden. Är du osäker på om skulden stämmer eller om den är gammal, kontrollera det först. Och lova aldrig mer än du kan betala. En plan som spricker efter två månader lämnar dig i ett sämre läge än en ärlig plan med ett lägre belopp. Fler guider finns under skulder och inkasso.